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张文昊从没想过房贷断供会发生在自己身上。他是90后,生于甘肃,在河北燕郊求学,大学时赶上当时低房价的好时期,靠创业收入全款在燕郊买了一套房,随着生意的发展、资金增多,又在2015年底和2017年分别贷款购入了两套二手房。

2018年,张文昊创业遇阻,无力还贷,加之房价下跌,卖房的钱也填补不了剩下的按揭,他只能断供。大概半年后,他接到银行的起诉通知,房屋也被冻结,最后以101万元司法拍卖成交。拍卖结束后,张文昊仍然欠银行20多万元,最后算下来,加上最初买房的首付和其他费用,他一共亏掉了近150万元。

张文昊的经历并不是个例,万泰娱乐平台全国法拍房市场正在翻倍。根据阿里法拍平台的数据,从2017年至2021年,全国每年挂拍的住宅用房数量由18.6万套增加至34万套,几乎成倍增长。截至目前,全国法拍房的拍卖总量已超过170万套。

万泰娱乐某个城市法拍房数量激增往往会成为关注的焦点。不过,法拍房并不等于断供房。近年来法拍房挂牌量增长较快,断供导致的法拍房只是其中一种。对于个人而言,断供导致的经济、法律后果相当严重;在宏观层面,也涉及法律、地方经济、金融稳定等多方面的复杂议题。

3月2日,中国人民银行党委书记、中国银保监会主席郭树清在国新办举行的“促进经济金融良性循环和高质量发展新闻发布会”上,提醒了银行在房贷业务上的风险,“现在房贷在大型银行贷款的占比很高。我们反复提醒他们要注意风险,很多人买房贷款是为了投资、投机,将来万一房价下跌,或者出现其他问题,对银行而言就是一个巨大的金融危机”。

被忽视的后果

张文昊曾“幸运”地赶上了房价升值的大潮。燕郊毗邻北京通州区,由于房价相比北京要低不少,吸引了北京工作的年轻人在此购房。尤其在2016年,北京出台楼市“9·30新政”,要求提高购房首付款比例,北京购房门槛的提高使得更多人把目光投向了燕郊,燕郊房价从而水涨船高。根据安居客房价数据,燕郊住房均价从2015年约8000元/平方米迅速涨到2017年4月最高点的28611元/平方米。

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2015年底,他从农业银行贷款购买了一套总价150多万元、约87平方米的二手房,月供约6000元。眼看着房价起飞,2017年,当时有房产专家预测,燕郊的房子恐突破每平方米五万元大关,他甚至都没看到房子,就给房产中介打了钱。2017年3月,他买下了一套总价229万元、大约83平方米的二手房,除去首付等费用后,还向银行贷款124万元,每月需要还8000元左右。

万泰娱乐然而,短短几个月后,燕郊楼市却踩下了刹车。2017年6月,燕郊限购政策持续升级,对外地购房者的三年当地社保及纳税证明有了严格的限制,导致燕郊住房需求量下降,住房价格持续下跌,几近腰斩。在购房后短短的一年时间,房价缩水了一半,张文昊想再卖掉时,已经卖不掉了。到2020年,每月8000元的月供已经无力负担,他选择了断供。

断供后,后果是逐渐显现的。万泰娱乐一开始,张文昊有一张银行卡冻结,没有收到通知。到后来,他的微信支付账户也被冻结,出行等消费受到限制,作为失信人,也不能再担任公司法人。

在中国,断供面临着相应的法律后果,这是由其房贷追索权决定的。原苏宁金融研究院宏观经济研究中心主任黄志龙曾撰文称,相较美国等国家实行非追索权住房抵押贷款,中国实行的住房抵押贷款合同是有追索权抵押贷款,即当住房的市场价值低于贷款余额时,购房人如果放弃房产,债权人金融机构拍卖房产清偿债务后的不足部分,仍可通过法律途径进行追索。

张文昊的经历是银行如何处置房贷断供业主的一个样本。2018年,房贷第一次逾期时,张文昊先是收到银行的短信,到第二个月,贷款银行支行的工作人员就开始联系他。他在农业银行和建设银行分别贷款,农业银行的客户经理还上门问过他的情况。

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2010年,燕郊新建楼盘数量猛增。图/中国新闻图片网

那时房价已经跌了接近一半,即便卖房,也无法填补剩下的按揭贷款。由于卖房还得先把尾款还上,他还需要找垫资还120多万元的房贷,卖房的周期至少得三个月,光垫资费用就需要十几万元,他就放弃了卖房的打算。

过了半年,到2019年五六月,银行开始收集资料,准备起诉,直到2019年底,案子开庭。张文昊到庭应诉,结局是意料之中的败诉。随后房子被司法拍卖,也承担了17000多元的诉讼费,不过并未承担银行聘请律师的费用。

法拍房会有机构按照市场价评估,并以评估价的80%左右拍卖,因此导致一定的价差出现。张文昊记得,他在建设银行贷款购买的总价229万的房子当时评估价仅为120万元。第一次流拍后,第二次仅以80万元起拍,最终以101万元成交。拍卖结束后,他仍然欠银行20多万元。

一旦断供,当事人除了首付款、契税、维修基金、已偿还贷款等损失外,还会面临不良信用记录将进入央行征信系统、银行账户被冻结、影响日常消费生活等困境。黄志龙撰文介绍,“一旦自然人发生房贷断供,将进入央行征信系统黑名单,只要房贷不足部分未偿还,将永远无法申请贷款、信用卡等服务。即便贷款不足部分偿还完毕,该不良信用记录仍将伴随其五年时间。在此期间,不良信用记录也将使得该自然人的贷款额度、利率折扣等,都低于无不良信用记录的自然人。”

他指出,购房人断供后,法院拍卖抵押物所得偿还贷款不足部分,金融机构可继续行使追索权,“一旦法院强制执行,自然人将面临如下困境:所有银行账户被冻结,无法享受任何金融服务”。而且,由于中国并未普遍实行自然人破产制度,购房者一旦陷入断供或大量负债,银行债务或将伴随其终身。

2020年疫情后,张文昊从事的影视行业遭遇寒冬,目前,他仍未还清银行欠款,种种限制让他困在了一张网里。因为被限制消费,他的远程出行变得十分困难。由于微信账户也被冻结,他甚至无法支付一次核酸检测的费用。

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